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Les taux

Les taux varient grandement d’un type de prêt à l’autre. Ceux appliqués aux crédits immobiliers sont les plus bas. Viennent ensuite les taux des crédits à la consommation. Et les plus élevés sont ceux des découverts bancaires.

Les prêts à la consommation sont proposés à taux fixe : celui négocié au moment de la souscription sera maintenu pendant toute la durée du remboursement. Mais pour les prêts immobiliers, le client a le choix entre le taux fixe et le taux variable.

Si les établissements de crédit ont des taux de référence en fonction du type de prêt, de la durée de remboursement, le client peut avoir une marge de négociation plus ou moins grande selon son profil. Que représente la mensualité de remboursement par rapport aux revenus ? A-t-il de l’épargne ? Quel est son apport personnel pour un prêt immobilier ?...

Le taux est également l’élément sur lequel le client met en concurrence les différents établissements de crédit qu’il sollicite. Mais pour comparer les offres, encore faut-il que tous les prêteurs aient la même définition du taux. Et c’est ce qu’ils font avec le taux effectif global.

Les garanties

Un établissement de crédit n’accepte de prêter de l’argent que s’il obtient une garantie qui le protège dans le cas où l’emprunteur ne ferait plus face aux échéances des remboursements. Cette garantie peut prendre différentes formes selon la durée du prêt, la nature du crédit (à la consommation ou immobilier) et la solvabilité du client.

Pour un crédit immobilier, le prêteur exigera, le plus souvent, une hypothèque ou un privilège de prêteur de deniers. Un organisme spécialisé peut également se porter caution.

Pour un prêt à la consommation, les garanties exigées sont plus « légères », voire inexistantes pour des projets à court terme.

Les assurances

L’organisme préteur peut exiger que son client se garantisse contre certains risques qui l’empêcheraient de rembourser s’il survenait. Pour un crédit immobilier, l’emprunteur doit s’assurer contre le risque invalidité-décès. En cas d’incapacité permanente de travail, et sous certaines conditions, l’assureur pourrait alors payer les mensualités de remboursement en lieu et place de son client. L’assurance constitue donc une protection pour l’emprunteur Il existe en réalité deux types d’assurance : la garantie invalidité-décès et la perte d’emploi.

Les frais

Pour connaître le coût global d’un crédit, il faut non seulement tenir compte du taux du prêt mais également des frais qui y sont attachés. C’est d’ailleurs ce que traduit le taux effectif global qui permet de comparer les offres de différents établissements de crédit.

La protection de la vie privée et confidentialité

Lorsqu’un client demande un prêt, il doit communiquer à l’organisme de crédit un certain nombre d’informations sur sa situation personnelle et financière. Ces informations sont enregistrées dans une base de données spécifique. Or la constitution de fichiers et le traitement d’informations par voie informatique sont de nature à porter atteinte à la vie privée. C’est pourquoi un ensemble de mesures permet à tout un chacun de savoir dans quel fichier il est recensé et quelles sont les informations détenues.

La Cnil ou Commission nationale de l’informatique et des libertés est l’organisme indépendant de contrôle auquel on peut s’adresser pour obtenir des informations et des vérifications.

Le crédit en ligne

Tout s’achète sur la toile : vêtement, haute technologie, voyage… On y fait les soldes, on porte les enchères et l’on peut même désormais souscrire un prêt pour financer tout cela !